编者按：

作为世界上建立养老保险制度较早的国家之一，美国在1935年就颁布了《社会保障法案》作为该国主要的养老保障制度，在1975年就开始发展养老产业了，截至目前已经发展了40余年。智慧养老在2000年后，也开始得到了大力发展。但由于出现财政困难，以及婴儿潮一代的老龄化问题，单纯依靠政府的养老保障模式开始出现危机。经过不断发展与调整，美国逐步形成了“三支柱”养老保险体系：国家基本养老保险、雇主养老保险和个人养老保险将政府、雇主和雇员有机结合在一起，明确养老责任的划分，养老成了个人、企业和政府的共有责任。

美国养老行业形成了以居家养老、养老社区和专业护理机构在内的三大细分领域，且拥有世界上领先的适老化产品、服务和解决方案。美国本来就是科技大国，科技实力雄厚，体现在智慧养老方面自然也有很多有益的经验。

美国的长期照料服务是按提供场所（setting）来分类的，第一类：居家养老（Home Care）：在美国，很多老人喜欢留在家中养老，这样既可以呆在熟悉的环境中，又可以节省费用；第二类：养老社区（Senior Care Community）：如果退休的老人喜欢走出家门，拓宽自己的社交生活，同时需要护工24小时的护理陪伴，那么养老社区是他们合适的选择；第三类：专业护理机构（Skilled Nursing Facilities，SNF）：如果老人刚刚做完手术出院，身体没有恢复，仍需要专业的、高强度的康复性治疗，那么专业护理机构是他们合适的选择。

一、居家养老

（1）居家养老费用

在美国居家养老主要分为两种方式：生活照料型居家护理和医疗保健型居家护理。医疗保健型居家护理的对象主要是刚刚从医院或者专业护理机构康复回到家中的老人，由于他们的身体比较虚弱，仍然需要持续的医疗护理。只有持有执照的专业护理人员才能进行医疗保健型居家护理。居家养老主要是为了节约费用，由于住在自己家中，对比在医院或者专业的养老社区，节省了房租，只需付所需服务的费用。从医院返回家中的病人通过医疗保健型居家养老节省了高额的住院费用，在家进行生活照料型居家养老的老人节省了住在专业养老社区的费用。

（2）居家养老服务模式

生活型居家养老服务公司多采用连锁企业的方式进行运营（Senior Care Franchise）。近年来，生活型居家养老服务连锁企业被评为最热门的10种连锁企业之一，在美国的老年护理服务连锁企业中，目前规模最大，最成功的连锁店是Home Instead Senior Care。对于养老问题，美国政府会将大部分社会养老预算拨给保险公司，保险公司通过企业运作的方式管理并支配养老预算。由于保险理赔的大数据显示，那些积极参与人际交流、经常外出参加活动的老年人身心健康状况明显好于长期闭门不出的老年人，理赔数量也有很大不同。

因此，保险公司将政府拨给的养老预算分成三部分：将50%的预算费用用于快乐养老即预防养老，将40%的预算费用用于家庭护理，最后的10%预算费用用于老人住院治疗护理。这其中占比50%的快乐养老便是美国智慧养老模式的最大亮点。

通过将50%的预算投向快乐养老，美国的老人能够免费参加各种兴趣班和社交活动、交流思想、锻炼身体、预防疾病。因此65岁至85岁的老年人因病理赔额比以前大幅降低，有些小病也不愿去医院，许多90岁高龄的老人还能生活自理、外出活动。

除此之外，通过智慧养老，老人的养老生活质量也在各个细节中得到提升。比如美国的纽约永康成人日间护理中心，在午餐时间，老人们排队到一台触屏电脑前点餐。屏幕上显示的菜肴荤素搭配，种类五花八门，营养丰富。一位患有糖尿病的老人选择自己爱吃的菜品时，电脑程序已经把老人可选择的菜品限定在糖尿病人可食用的无糖、清淡、少油等范围内。屏幕上还清楚地显示出剩余空座和相应桌号，以及已经选择在此桌就餐的老人姓名。

目前，美国不少养老中心接送居家老人往返中心参加活动时都在车上安装了追踪设备。接送老人的车是专用车辆，不涉及侵犯隐私权问题。安装追踪设备是为了让老人在等车期间就可上网，即时查询车况路况，以便可以等车临近自己住所时再下楼上车，避免了埋怨司机现象的发生。

利用手机应用软件也可以实现老人和外界零距离接触。纽约永康成人日间护理中心举办电脑培训班，让老人从零开始慢慢接触各种电子设备。在APP上的老年人论坛里，老人们在家就可点评中心服务质量，并与其他老人沟通交流。

二、机构养老

居家养老的好处在于可以让老人在一个熟悉的环境中进行养老，且适当地减少相应的费用。然而作为另外一些中产阶级的老人，他们愿意走出家门，与其他养老老人一起共同生活，养老机构则是服务于这些老人的养老场所。养老机构因为需要老人入住，所以整体采用的是地产-服务的模式。因为牵扯到地产，所以养老机构的投资、开发、运营，要比居家养老服务公司复杂的多。

在美国，养老机构的开发是一个完整的金融生态系统，由开发商、运营商、房地产投资基金（REITs）和私募基金共同构建。其中，养老社区的开发商，通常由其他类型的开发商演化而来的，他们根据运营商或投资商的要求为其定制开发养老社区，然后按事先约定的价格卖给运营商或投资商，在这一过程中，运营商或投资商以担保等形式为开发商提供一定程度的融资便利和财务安排。当然，也有不少运营商自己充当开发商，或与开发商组建合资公司来共同开发项目，但这一模式在金融海啸中遭遇冲击。此外，由于开发环节并非养老社区的核心环节，所以多数运营商和投资商都会谨慎控制开发环节的资金占用，从而出现了开发业务的外包趋势。养老社区的投资商主要有三类：REITs、私募基金和非营利组织。其中REITs作为上市公司更关注租金收益的稳定性，强调资产的长期持有。而私募基金则主要面向机构投资人，更关注资产升值的收益，强调物业资产的低买高卖，至于非盈利组织，主要利用捐赠资金和政府补贴为低收入群体提供机构养老。

但无论是哪种投资商，在持有物业期间都以净出租或委托经营的方式将物业交由专业运营商管理。在净出租方式下，投资商获得稳定租金回报，运营商独立支付所有运营费、维修费、保险费、税费等，运营商获取剩余收益的同时承担经营风险。而在委托经营的方式下，运营商收取固定比例的管理费，投资商获取剩余收益并承担大部分经营风险。有时，投资商也会与运营商共同发起地产基金来收购并持有养老社区，运营商在基金内占有少数份额并负责运营管理，而投资商则按出资比例承担大部分经营风险。

如今在美国前十大养老机构拥有者中，REITs公司和私募基金占绝对主流位置，在未来他们的资金成本优势将进一步显现，其持有物业的比例也将进一步提升。

机构养老具有集中资源办事的优势，一些配套的专业的智慧服务社区及智能家居项目便应运而生。比如，基于这样的大趋势，考克斯通信公司(Cox Communications)发起了一个项目，宣传Wi-Fi和互联网连接如何改变人们的生活方式。甚至与KB Home公司合作，向远在拉斯维加斯北部沙漠梅萨社区的潜在买家们展示这些技术和运用，大力推进智慧养老到社区的服务。

机构还可为家居养老提供全面的解决方案，可以按不同房间来规划智慧养老的设备，例如在永康护理中心的产品和服务里一套智能家居以60多款联网智能设备为特色，展示了智能生活的前沿技术，同时展示了宽带如何改变了人们的生活、工作、学习和娱乐方式。如今，普通家庭拥有几台联网设备，到2020年，人们在家中平均拥有的联网设备将略多于50台。如今出现了一些这样的智能联网设备，但将在未来两年内看到更多普通民众开始购买这些设备并将其安装在家中。

再如考克斯公司，在过去10年里已经投资了150亿美元，未来5年，将计划在全国范围内再投资100亿美元，以确保网络能够支持所有这些设备。

拉斯维加斯KB Home的总裁布赖恩表示，买家希望在建造过程中将智能家居技术融入家庭。他说，通过拥有一个基础级别的连接，使人们能够集成专门的智能产品和服务，从而改善他们的生活。

通过家庭Wi-Fi，人们可以通过手机应用程序控制一切，从恒温器、电视录音、照明、百叶窗和其他支持Wi-Fi的设备。这种功能甚至已经扩展到厨房，在那里，Wi-Fi兼容的陶器锅可以通过应用程序远程控制，用户可以通过触摸按钮启动、暂停和停止烹饪，并控制温度。用户甚至可以在自己的APP等设备上接收到菜肴烹饪完成后的通知。

即使是智能秤和健康监测医疗设备也可以将读取的数据发送到云平台上，医务人员可以通过这些数据进行医疗维护。对于那些使用Cox网络服务的人来说，Wi-Fi每月的费用仅是9.99美元。

考克斯在今年初进入了家庭自动化市场，并以265美元的价格销售了一套包括有安全监控摄像头、大门传感器和灯光的智能设备，这是每月19.99美元的远程服务的一部分。目前已经有15%的家庭使用这样的安全服务。家庭自动化已经被证明是很有价值的，父母可以跟踪他们的孩子，以确保他们安全回家，或跟踪他们的父母谁可能患有阿尔茨海默氏症，如果门被陌生人打开了，还可以通过摄像头监测并通知主人。

另外，通过手机和平板上的APP，用户可以随意调暗智能LED灯，通过智能恒温器调节温度。

可以通过一氧化碳探测器和水浸传感器，用于监测热水器漏水或水管破裂，或者在有人掉进浴缸或沐浴时滑倒在地，就会向监测站发出警报。

在65岁及以上的老人中，约有90%的人宁愿呆在现在的家里，也不愿搬到养老院。鉴于智能家居技术在当今市场上越来越成熟，对许多上了年纪的美国人来说，在家养老正变得越来越现实。

智能家居中独立的生活元素包括远程健康技术，允许病人在家时通过视频与医生进行面对面的互动。这项技术使病人不必每次会诊都去医疗机构。在Wi-Fi和监控传感器的支持下，医生可以通过病人家中的设备实时分析结果，从而获得病人的血压和氧气摄入量。智能家居技术可以帮助家庭避免忍痛将年迈的父母送到养老院。联网的家庭可以确保老年人继续日常生活，同时保持甚至提高他们在家里的生活质量。

三、专业护理机构养老

专业护理机构提供比养老机构更高一级的护理服务，相比而言，入住专业护理机构的老人一般身体机能较差，需要持续的看护与医疗服务。

美国医保计划报销体制的设计，就是鼓励病人尽量减少住院的时间，因为美国医疗成本极高，病人如果长期占用医疗资源，将给美国医保基金造成极大的负担。因此美国的老人一般很少住院治疗超过60天（按照医保规定，住院超过60天后，病人需要每天支付275美元的住院费和医疗费），60天以内的住院医疗一般可以缓解病人急性疾病的治愈，但是老人在出院后，仍然需要长时间的慢性医疗护理，于是，康复护理养老机构（Post-acute care facilities）便应运而生了。康复护理养老机构主要提供的服务包括持续性的医疗护理、康复护理等，作为载体的机构主要包括康复护理医院（long-term acute-care hospitals，LTACHs），康复护理中心（inpatient rehabilitation facilities，IRFs），特殊护理疗养院（skilled nursing facility）以及居家护理机构（homecare agency）。

每一种不同的康复护理养老机构的服务侧重不同，有的偏向于住院式的的医疗康复服务，有的偏向于居家式的辅助护理服务。下图介绍的是不同康复护理养老机构接待病人的病情情况。研究表明，凡是在手术后接受康复护理的病人，比直接回家修养的病人恢复得更好更快，而且再次病发住院的几率会小很多。不同于养老社区（比如自主生活社区以及协助生活社区）的收入主要以个人支付为主，康复护理养老机构的收入中，很多是病人靠医疗保障（Medicare）支付的。

专业机构有更加先进和专业的智慧服务体系，人工智能诊断、服务正在进入这些机构之中，将给老年护理带来革命性的影响。

养老问题，已是全球各国政府和社会面临的一个主要问题，经费不足，人力不够的情况日益突出。不管哪种养老方式，智慧养老基本已是各国的不二选择，提高管理效率，提高服务质量和降低成本，只有智慧系统的解决方案才可能实现。美国在这方面也做了大量的探索和实践，一些系统化的智慧产品和方案已推向市场，并取得了不错的成绩。

随着科技覆盖率日益扩大，以科技为核心打造养老服务价值链，构建包括养老金投资﹑智慧老年社区﹑可穿戴智能设备以及配套的医疗服务产业等的“养老生态圈”正在不断地发展壮大之中。

责编评论：

这篇文章详细探讨了美国养老保险制度的演变和智慧养老的发展趋势。首先，文章指出了美国在养老保障方面的历史背景和现状，特别是提到了因财政困难和人口老龄化带来的挑战，迫使政府和私营部门共同创新养老保障模式。其次，文章详细介绍了美国养老行业的三大细分领域：居家养老、养老社区和专业护理机构，并突出了智慧养老在这些领域中的应用。因此，对于我国而言，可以借鉴美国的经验，加强政府与市场合作，推动智慧养老技术的应用和发展，以应对日益严峻的老龄化社会挑战。

资料来源：

根据上海森康智能科技公众号2019年12月31日发布的《它山之石（三）：美国智慧养老概况》缩写整理而成。

（本文责任编辑：吴超尘）