Wenping Zhang¹, Chih-Ping Wei², Qiqi Jiang³, Chih-Hung Peng⁴, J. Leon Zhao⁵

（1. School of Information, Renmin University of China, China,

2. Department of Information Management, National Taiwan University, Taiwan,

3. Department of Digitalization, Copenhagen Business School, Denmark,

4. Department of Management Information Systems, College of Commerce, National Chengchi University, Taiwan,

5. School of Management and Economics, Chinese University of Hong Kong, China）

区块链技术近年来在保险行业受到极大关注，并迅速成为业务创新的前沿。保险业务的特点是文件密集型工作流程和涉及保险相关活动（例如申请、索赔和报销）的众多利益相关者（例如，被保险人、保险公司、医院和疗养院）之间的复杂交易相互关系。鉴于保险业务的这种性质，最大的挑战是在保持业务隐私和信任的同时有效降低利益相关者之间的交易成本。区块链技术的去中心化数据库，不变性，和透明度将区块链描述为一个可信的交易系统，可以限制机会主义行为，从而降低交易成本。

尽管如此，仍然存在两个技术挑战：一、审计不同利益相关者提交的数据效率低下。表现为，数据之间的业务相互依赖，而现有的区块链技术并没有将业务相互依赖信息保存在区块链中。所以如果发生对相互依赖的数据进行篡改活动，在现有区块链中识别篡改源既耗时又低效。二、信息被加密并存储在区块链中；然而，加密信息无法通过现有区块链应用中使用的大多数协议进行有效验证。尽管保险业利益相关者之间的信息交流是有益的，但利益相关者没有义务授予他人访问加密信息的权限，因为有必要担心商业隐私的泄漏问题。

为了应对这些挑战，我们在这项研究中提出了一种新颖的基于区块链的技术模型，InsurModel，与中国太极保险公司合作，针对特定的保险产品，即长期护理保险（Long-Term Care Insurance，LTCI）。提出的模型需要实现两个目标：一、捕获和表示从区块链中不同 LTCI利益相关者收到的文件或文档之间的业务相互依赖关系。二、允许领先的保险公司执行价格范围证明，而无需分销保险公司透露其销售价格。

随后我们对InsurModel进行评估。首先，进行了一系列计算实验来证明InsurModel的技术进步。具体来说，我们评估了1）通过在区块链中表现出业务相互依赖性可以降低交易成本的程度，以及2）范围零知识证明的可行性。其次，我们使用焦点小组方法和深入访谈进行了适用性检查。我们对太极保险的保险销售代表、数据安全经理、IT经理和副总裁进行了一系列采访。访谈得出了几个战略意义：首先，InsurModel可以限制利益相关者之间的机会主义行为，从而降低交易成本。其次，由于其可扩展性，InsurModel可以应用于其他非常复杂且涉及众多利益相关者的保险产品。第三，InsurModel由于其商业隐私保护，促进了利益相关者之间的合作。

资料来源：

根据Wenping Zhang等于2021年发表在Journal of Management Information Systems期刊题目为《Beyond the Block: A Novel Blockchain-Based Technical Model for Long-Term Care Insurance》的文章缩写整理而成。

（责任编辑：张卓越）