中信银行联合财新传媒在京举办的“2024中国养老产业论坛”上提出，随着经济社会的不断发展，中国居民的养老观念正经历从“储蓄养老”到“投资养老”的深刻转变。传统的“生存型养老”逐步被高质量、主动规划的“品质型养老”所取代，这一新趋势不仅改变了人们对养老生活的期望，也对中国养老金融市场提出了全新的要求。在这一背景下，如何构建可持续的养老金融体系，使得越来越多的老年群体更好地安享晚年，是一个非常重要的现实问题。

金融机构在养老金融市场中的角色日益重要。随着个人养老金政策的逐步落实和居民养老意识的提高，养老金融市场正在经历新格局、新结构和新突破的发展阶段。在老龄化和长寿化趋势下，居民的养老规划意识将快速崛起，养老金融或可在不远的将来成为财富管理的重要方式。这也说明金融机构在应对新挑战和抓住新机遇时，必须转变思维，真正从客户视角出发，提供切实可行的养老规划及解决方案。

为了满足居民对高质量养老生活的需求，金融机构需要创新其盈利模式和服务模式。传统的养老金融产品主要以储蓄和保险为主，但这些产品的收益相对有限，难以满足现代居民对品质养老的需求。因此，金融机构开始探索多元化的养老理财产品和服务，如养老目标基金、养老信托和养老社区投资等。这些新型养老金融产品通过多元化的投资策略，实现资产的保值增值，为老年人提供更为丰富的养老资金来源。

在此过程中，增值服务模式可能成为金融机构提升竞争力的重要手段。金融机构通过提供个性化的养老规划咨询、健康管理服务和文化娱乐活动等增值服务，不仅可以满足客户的多样化需求，还能提高客户的忠诚度和满意度。例如，一些银行推出了专门的养老理财顾问团队，帮助客户制定个性化的养老投资计划，提供健康监测和管理服务，让客户在财务安全的同时，享受更高质量的养老生活。

此外，养老社区投资也成为金融机构创新盈利模式的重要途径。金融机构通过投资养老社区，既可以获得稳定的租金收入，又可以提供综合性的养老服务，包括医疗、护理、康复和休闲娱乐等。这种模式不仅有助于提升养老社区的整体服务水平，也为金融机构带来了多样化的收入来源。例如，一些银行和保险公司与房地产开发商合作，建设高端养老社区，吸引有支付能力的老年人入住，通过提供全方位的服务，增加盈利点。

金融科技的应用为养老金融市场带来了新的发展契机。通过互联网平台和数智化技术，金融机构可以更便捷地为老年人提供持续的个性化理财服务。移动支付、在线理财、智能投顾等技术手段，不仅方便了老年人进行金融交易和财富管理，还能为养老产业引入更多的资金流入。例如，智能投顾技术可以根据老年人的风险偏好和投资需求，制定个性化的理财方案，确保其养老金的稳健增值。

总结而言，中国养老金融市场正迎来新的发展机遇。金融机构通过创新盈利模式和服务模式，积极应对居民日益增长的品质养老需求，推动养老金融的可持续发展。未来，随着政策的进一步支持和金融科技的渗透及适老化，养老金融必将成为财富管理的主流产品，为广大居民的养老生活提供坚实的保障和更高的生活质量。

主  编   沈原燕杭

2024年6月1日于北京